گاڑی قسطوں پر لینے کا طریقہ — بینک لون، اجارہ اور SBP شرائط 2026

گاڑی قسطوں پر لینے کا طریقہ یہ ہے کہ پہلے اپنی آمدنی کے مطابق گاڑی اور بجٹ طے کریں، پھر دو تین بینکوں کا عام آٹو لون اور اسلامی اجارہ آپس میں ملائیں، کم از کم 30 فیصد ڈاؤن پیمنٹ جمع کریں، شناختی کارڈ، تنخواہ کی سلپ اور بینک اسٹیٹمنٹ کے ساتھ درخواست دیں، اور منظوری کے بعد بینک ڈیلر کو ادائیگی کر کے گاڑی آپ کے حوالے کر دیتا ہے۔

زیادہ تر لوگ آلٹو، ویگن آر، کلٹس، سوئفٹ، یارس یا سٹی ایک ساتھ پوری رقم دے کر نہیں خرید پاتے، مگر کئی لوگ صرف ماہانہ قسط دیکھ کر معاہدہ کر لیتے ہیں اور بعد میں مارک اپ اور لیٹ چارجز پر پچھتاتے ہیں۔ نیچے گاڑی قسطوں پر لینے کا طریقہ اسٹیٹ بینک کی حدوں، دونوں ماڈلز کے فرق اور قسط کے اصل بوجھ کے ساتھ سمجھایا گیا ہے۔

گاڑی قسطوں پر لینے کا طریقہ: درخواست سے چابی تک 7 قدم

1. بجٹ طے کریں: اپنی ماہانہ خالص آمدنی لکھیں اور دیکھیں کہ تمام قرضوں کی قسطیں ملا کر اس کے 40 فیصد سے زیادہ نہ ہوں۔ بینک بھی یہی حساب لگاتا ہے۔
2. گاڑی چنیں: ماڈل، ویرینٹ اور شوروم کی موجودہ قیمت لکھ لیں۔ کئی بینک استعمال شدہ گاڑی بھی فنانس کرتے ہیں مگر عمر کی حد کے ساتھ۔
3. ڈاؤن پیمنٹ جمع کریں: کم از کم 30 فیصد، اور اس کے اوپر پہلے سال کی انشورنس، رجسٹریشن اور ٹیکس کی رقم الگ رکھیں۔
4. دو تین بینکوں سے کوٹیشن لیں: ایک ہی گاڑی، ایک ہی ڈاؤن پیمنٹ اور ایک ہی مدت پر ماہانہ قسط اور کل ادائیگی لکھوا کر لیں۔
5. درخواست جمع کرائیں: بینک کی ویب سائٹ پر فارم بھریں یا برانچ جائیں۔ بینک آپ کی آمدنی، ملازمت اور کریڈٹ ریکارڈ کی تصدیق کرتا ہے۔
6. منظوری اور معاہدہ: منظوری کے بعد معاہدہ پڑھ کر دستخط کریں، ڈاؤن پیمنٹ جمع کرائیں اور پیشگی تاریخ والے چیک یا آٹو ڈیبٹ کی اجازت دیں۔
7. ڈیلیوری: بینک ڈیلر کو ادائیگی کرتا ہے، گاڑی بینک کی شرط کے ساتھ رجسٹر ہوتی ہے اور انشورنس لگنے کے بعد آپ کو چابی ملتی ہے۔ تفصیل کے لیے نئی گاڑی رجسٹر کرانے کا طریقہ دیکھیں۔

عام آٹو لون یا اسلامی اجارہ — فرق کہاں ہے؟

ماہانہ قسط دونوں میں ملتی جلتی ہوتی ہے، اصل فرق معاہدے کی شکل اور ملکیت میں ہے:

میزان بینک کا کار اجارہ اسلامی ماڈل کی ایک مثال ہے، جبکہ بینک الفلاح آٹو لون عام آٹو لون کی۔ شرعی پہلو آپ کے لیے اہم ہو تو معاہدہ کسی معتبر مفتی کو دکھائیں، کیونکہ اس پر علما کی رائے ایک نہیں۔

اسٹیٹ بینک نے کون سی حدیں مقرر کی ہیں؟

اسٹیٹ بینک آف پاکستان کے سرکلر نمبر 29 (ستمبر 2021) نے صارفین کی آٹو فنانسنگ پر یہ اصول لگائے:

• کم از کم ڈاؤن پیمنٹ 30 فیصد (پہلے 15 فیصد تھی)۔
• ایک شخص کی کل آٹو فنانسنگ تمام بینکوں سے مل کر 30 لاکھ روپے سے زیادہ نہیں ہو سکتی۔
• قسطوں کا بوجھ (Debt Burden Ratio) خالص آمدنی کے 40 فیصد سے زیادہ نہیں ہونا چاہیے۔
• مدت 7 سال سے کم کر کے 5 سال کی گئی۔ بعد میں 1000cc سے بڑی گاڑیوں کے لیے یہ 3 سال کر دی گئی، اور بینک آج بھی 1000cc تک 5 سال اور اس سے بڑی پر 3 سال دیتے ہیں۔

اہم استثنا: مقامی طور پر بنی 1000cc تک کی گاڑیاں (جیسے آلٹو یا ویگن آر)، مقامی الیکٹرک گاڑیاں اور بیرون ملک پاکستانیوں کی روشن اپنی کار اسکیم ان سخت شرائط سے باہر رکھی گئیں۔ یعنی چھوٹی گاڑی پر شرائط نسبتاً آسان مل سکتی ہیں، جبکہ کرولا یا سوک کے لیے 30 لاکھ سے اوپر کی رقم آپ کو خود دینی ہوگی۔ یہ حدیں بدل بھی سکتی ہیں، اس لیے درخواست دینے سے پہلے بینک سے تازہ شرائط تحریری طور پر لیں۔

اہلیت اور کاغذات کی تیاری

ہر بینک کی شرط الگ ہے، عمومی تصویر یہ ہے:

• عمر: درخواست کے وقت عموماً 21 سے 22 سال، اور لون ختم ہونے پر تنخواہ دار کے لیے 60 سے 65 اور کاروباری فرد کے لیے 70 سال تک۔
• کم از کم آمدنی: بینک کے حساب سے بدلتی ہے۔ مثلاً JS بینک تنخواہ دار کے لیے 50 ہزار روپے خالص تنخواہ اور کاروباری فرد کے لیے 6 ماہ کا ایک لاکھ اوسط بیلنس مانگتا ہے۔
• ملازمت یا کاروبار کی مدت: نوکری میں کم از کم چند ماہ سے ایک سال، کاروبار میں عموماً ایک سال یا زیادہ۔

تنخواہ دار کے کاغذات: اصل شناختی کارڈ اور کاپی، دو پاسپورٹ سائز تصاویر، تازہ سیلری سلپ یا سیلری سرٹیفکیٹ، 3 سے 6 ماہ کی بینک اسٹیٹمنٹ اور تازہ یوٹیلیٹی بل۔

کاروباری فرد کے کاغذات: اوپر والے کاغذات کے ساتھ کاروبار کا ثبوت، 6 ماہ کی اسٹیٹمنٹ اور ٹیکس ریٹرن یا NTN۔ اگر ابھی تک ریٹرن جمع نہیں کرایا تو پہلے فائلر بننے کا طریقہ دیکھ لیں، کیونکہ نان فائلر کو گاڑی کی رجسٹریشن پر بھی زیادہ ٹیکس دینا پڑتا ہے۔

ماہانہ قسط اور کل خرچ خود کیسے ناپیں؟

مارک اپ KIBOR کے ساتھ اوپر نیچے ہوتا ہے، اس لیے کوئی ایک شرح ہمیشہ کے لیے نہیں بتائی جا سکتی۔ نیچے صرف سمجھانے کے لیے ایک فرضی مثال ہے، اصل شرح بینک کی کوٹیشن سے لیں:

اس مثال سے دو باتیں صاف ہوتی ہیں۔ پہلی، لمبی مدت قسط ہلکی کرتی ہے مگر کل خرچ کئی لاکھ بڑھا دیتی ہے۔ دوسری، 50 ہزار کی قسط کے لیے 40 فیصد کی حد کے حساب سے آپ کی خالص آمدنی کم از کم سوا لاکھ کے قریب ہونی چاہیے۔ ہر سال انشورنس یا تکافل، ٹوکن ٹیکس، پیٹرول اور سروس کا خرچ بھی جوڑیں۔ یہ اندازہ گاڑی کا ماہانہ خرچہ والی گائیڈ سے ملا کر دیکھیں۔

درخواست رد کیوں ہوتی ہے اور کن جالوں سے بچیں؟

خبردار رہیں:

• بازار میں کچھ پرائیویٹ لوگ بغیر کاغذات کے "آسان قسطوں" پر گاڑی دیتے ہیں۔ ان میں گاڑی اکثر بیچنے والے کے نام رہتی ہے اور ایک قسط چھوٹنے پر گاڑی اٹھا لی جاتی ہے۔ ایسا کوئی سودا لکھت کے بغیر نہ کریں۔
• اگر کمپنی یا ڈیلر کی اپنی قسط اسکیم ہو تو کل قیمت اور سیکیورٹی ڈپازٹ کو بینک کی کوٹیشن سے ضرور ملائیں۔
• قبل از وقت پورا لون ادا کرنے پر بینک اضافی چارجز لیتا ہے یا نہیں، یہ معاہدے میں پہلے ہی دیکھ لیں۔

گاڑی قسطوں پر لینے کا طریقہ آخری قسط پر ختم نہیں ہوتا: آخری قسط کے بعد بینک سے NOC لے کر رجسٹریشن سے بینک کا نام ہٹوائیں، ورنہ بعد میں گاڑی ٹرانسفر کرانے میں مسئلہ آتا ہے۔

بڑی ڈاؤن پیمنٹ اور چھوٹی مدت ہی سستی گاڑی کا راز ہے

قسطوں پر گاڑی لینا غلط نہیں، غلط یہ ہے کہ قسط دیکھ کر گاڑی چنی جائے۔ سمجھداری والا گاڑی قسطوں پر لینے کا طریقہ یہی ہے: پہلے آمدنی کا 40 فیصد والا حساب لگائیں، پھر 30 فیصد سے جتنی زیادہ ڈاؤن پیمنٹ دے سکیں دیں اور مدت جتنی چھوٹی برداشت ہو رکھیں۔ دو تین بینکوں کی تحریری کوٹیشن ملا کر ہی دستخط کریں۔ اگر پہلی بار گاڑی لے رہے ہیں تو پہلی گاڑی کیسے خریدیں بھی پڑھ لیں تاکہ گاڑی اور فنانسنگ دونوں فیصلے سوچ سمجھ کر ہوں۔